17 февраля в РГГУ прошел круглый стол «Цифровизация в финансах», в ходе которого эксперты в области финансовых потоков рассказали студентам об актуальных тенденциях развития цифровой экономики.
Работу круглого стола открыл профессор кафедры финансов и кредита ИЭУП РГГУ Владимир Спильниченко. Он отметил, что цифровые финансы — это прообраз будущего. «Предположим, у вас есть счета в трех банках. Технология Bank-as-a-Service позволяет их объединить в одно приложение, и эта же технология предполагает создание так называемого финансового маркетплейса. Элемент маркетплейса сегодня уже внедрили Сбербанк, Альфа-банк, Газпромбанк, ВТБ и другие. Наиболее продвинутый маркетплейс предположительно будет у Центробанка. Первый этап запуска маркетплейса был намечен на август 2019 года, второй — на конец 19 года. Проблема в том, что в прошлом году должен был быть принят закон, который регулирует эту сферу — закон о совершении финансовых сделок с использованием электронной платформы. Однако он не был принят. И получается, что основную массу финансовых операций, которые проводятся на рынке, Центробанк одобрить не может.
Другая проблема связана с развитием искусственного интеллекта. В октябре прошлого года была опубликована национальная стратегия развития ИИ. Например, ВТБ спроектировал банкоматы, позволяющие клиенту общаться с консультантом по видеосвязи в формате вопрос-ответ. Вместе с тем, существенно возрастает количество киберугроз. Под Новый год Сбербанк выдержал мощнейшую кибератаку, причем она была отражена в автоматизированном режиме.
Ключевым трендом развития автоматизации в области финансов, прежде всего, является трансформация корпоративной культуры. Многие либо боятся новых технологий, либо пытаются найти привычное «однокнопочное» решение. Появляется особая каста — айтишники, люди, которые со снобизмом относятся к остальному коллективу. Налицо уход от аутсорсинга, найма фирм, которые ведут сопровождение автоматизированной банковской системы, к инсорсингу — внутреннему сопровождению.
Трансформация технической базы позволяет проводить ряд операций в течение секунды. Существенно повышается доступность и качество финансовых услуг, на сайте Госуслуг уже работает 15 суперсервисов. Формируется Единая система идентенфикации и аутентификации. Автоматизируются процессы внутригосударственного управления, развивается система электронного голосования. Принимается новое положение Центробанка об отслеживании процедур противодействия отмыванию доходов, полученных преступным путем, и противодействии терроризму, где один из элементов — отслеживание транзакций через пластиковую карту. Формируется национальная система управления данными, такая система пока существует только в двух странах — Сингапуре и Эстонии. В итоге в России будет создано единое цифровое финансовое пространство, которое предусмотрено национальной программой «Цифровая экономика».
Руководитель направления «Регулирование финансовых рынков» Фонда развития интернет-инициатив Игорь Меркушов рассказал об особенностях краудфинансирования в цифровую эпоху. «2008 год стал годом внедрения инноваций, потому что в этом году произошел всемирный финансовый кризис. Одним из новых способов финансирования стало появление краудплощадок. Допустим, человек хочет занять деньги под бизнес-проект, но традиционные финансовые институты, те же банки, его не рассматривают, они требуют имущество под залог. Таких людей много, есть и предложение, и спрос, но до появления интернета не было возможно оперативно организовать большую массу инвесторов и сообщить им о наличии спроса на их инвестиции. Теперь это реальность. Большое число инвесторов — не только физических, но и юридических лиц — объединяется, и каждый предоставляет относительно небольшую сумму инвестиций под определенный проект. По схожему типу, в частности, осуществлялось финансирование строительства Транссибирской магистрали, часть локаций для сьемок фильма „28 панфиловцев“ тоже была обеспечена при помощи краудплатформы. При этом краудплатформа не является стороной инвестиционных сделок, которые заключаются между каждым из инвесторов и проектом.
Огромная территория страны повышает востребованность онлайн-услуг. Так, 70% домохозяйств имеют доступ в Интернет, и по прогнозам к 2024 году их будет 97%. Большинство краудплатформ проводят предварительную оценку бизнес-проектов, что повышает их качество. Появились прозрачные правила краудфинансирования. Снижаются ставки по депозитам, потому что инвесторы заинтересованы в механизмах „альтернативного инвестирования“.
Скрытые преимущества краудфинансирования — возможность заявить о новом бизнес-проекте, возможность получить непредвзятые отзывы о продукте до начала промышленного производства и скорректировать продукт или бизнес-модель, сделав ее более востребованной. В целом мы рассматриваем этот процесс позитивно. Но необходимо совершенствовать законодательную базу, чтобы исключить, например, возникновение финансовых пирамид. И тогда краудфайндинг на российском рынке окончательно войдет в официальное русло».
Руководитель направления по исследованиям лаборатории блокчейн ПАО «Сбербанк» Константин Клименко выступил с докладом «Блокчейн — технологическая основа революции в банковских транзакциях». «Что изменится в экономике с приходом блокчейна? — задался вопросом докладчик. — Мы сможем контролировать движение денег. При этом определение финансов в 21 веке не сводится только к деньгам, деньги — всего лишь инструмент осуществления сделки. В 1932 году, когда отменили НЭП, банковская отрасль заметно трансформировалась. Она имела целью не получить прибыль, а обеспечить хозяйственный оборот, производство товаров. В наши дни банки все больше обращают внимание на то, чтобы обслуживать не отдельных участников производственной цепочки, а охватывать ее всю целиком.
Определение финансов в 21 веке не сводится только к деньгам, деньги — всего лишь инструмент осуществления сделки.
Сегодня у каждой крупной компании есть свои онлайн-платформы для взаимодействия с контрагентами. Чтобы обеспечить безопасную сделку, банки применяют тяжеловесные дорогостоящие документальные операции — аккредитив, гарантия и т.д. Подобные инструменты могут применяться для отдельных крупных контрактов, но не для каждого платежа, и это оставляет пространство для финтех-стартапов. Блокчейн позволяет создать информационное пространство, которое будет в себя вбирать не одного, двух или трех участников процесса, но и всю цепочку создания стоимости. Когда у нас есть сквозные данные, мы готовы к тому, чтобы выпускать новые продукты, которых раньше на рынке не было в принципе. Если у нас есть информация о том, какие покупатели обрабатывают какие продукты и как быстро, с кем они взаимодействуют, мы понимаем, надежный это бизнес или нет, хотим мы с ним работать или нет. И, наконец, можно сделать простой и дешевый инструмент, чтобы деньги и товары обменивались друг на друга гарантированно и без задолженностей».
Также с докладами выступили начальник Управления противодействия мошенничеству в сфере информационной безопасности ПАО «Газпромбанк» Николай Пятиизбянцев, который рассказал об использовании мошенниками социальной инженерии на платежном рынке России, и управляющий партнер Sweet Card Stories Василий Кузнецов, рассмотревший перспективы создания персонализированного канала коммуникаций с клиентами банка на основе их интересов и транзакций.
Круглый стол завершился оживленной дискуссией, в которой приняли участие студенты экономического и юридического факультетов, а также факультета управления.
Организатор: Экономический факультет ИЭУП РГГУ.
